上周我們提到,銀行推出定息按揭的原因;本周我們會討論借款人考慮定息按揭時的注意事項。
定息按揭對借款人的好處是,消除了期內利率變化對供款波動的風險。但此穩定是雙向的:在最優惠利率或拆息上升時,選用定息按揭的借款人,供款固然不會上升;相反,如市場利率下跌,供款亦不會減少。
此
外,銀行提供定息貸款產品,需要為利率波動作出對冲部署,例如購入定息債券,成本會較高,如果借款人提早還款,銀行此方面的開支便會出現損失。為抵銷此方
面的風險,部分定息按揭的罰息年期會較長,罰息金額亦會較浮息按揭為高。如果置業人士估計自己在購入物業後短期內換樓,便未必適合選用定息按揭產品。
最後,雖然定息按揭在期內供款固定,原則上不受市場利率升跌影響,但銀行仍須按金管局要求,為借款人進行壓力測試,而且標準與浮息按揭一樣,即「現行利率加三厘時,供款不逾借款人月入六成」。
原文刊於晴報 2013年4月2日
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