美國退市陰霾籠罩環球,美國國債利率上調,也令市場擔心終將推高美息及港息。對於利率上升,政府高官已多次苦口婆心,說明按息一旦上升,借款人供款負擔會加大。但加息除了影響每月供款支出外,對於每月供款中的息本比例,也會有所影響。
以現時新造按揭平均還款年期25年為例,100萬元的貸款,當利率是2.15厘及5.15厘時,月供分別是4,312元及5,934元,利率上升三厘,每月供款上升約38%。值得留意的是,除了供款總額上升,供款中的息本比例也會大幅變化。
在
按息為2.15厘時,25年還款期的按揭,首月供款4,312元中,有2,520元為還本,1,792元還息;息本比例為42%還息,58%還本。當按息
升至5.15厘時,同樣是25年還款期,首月供款5,934元中,有1,642元為還本,4,292元為還息,息本比例為72%還息,28%還本。
坊間不少意見認為,供樓時,償還本金的部分可視為另一種儲蓄模式;息本比例改變,會令按揭借款人透過還款進行的另類儲蓄效果轉差。
原文刊於晴報 2013年7月2日
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