香港樓價高企,不少人在申請按揭時,往往會動用家人作擔保。但為家人物業按揭作擔保的,他日自己再申請按揭時,卻會因擔保人的身份,需要通過標準更嚴格的供款與入息比率的限制。要處理相關問題,一般不外乎三個應對方案。
根據現行的按揭指引,申請時並未持有擁有或擔保其他香港按揭物業的樓按申請人,基本供款與入息比率上限為50%,按息加3厘,供款不可逾月入60%。如果已為他日的物業作擔保,相關標準會是「基本供款」不可逾月入40%,按息加3厘,供款不可逾月入50%。要留意的是「基本供款」包括新申請按揭的物業供款,以及已擔保物業按揭供款的總和。對多數打工仔來說,如在數年內曾為家人物業按揭作擔保,自己又再打算購買物業,基本上極難通過相關要求。
一般處理上述問題的對應方式有三個:第一是先解除原有擔保人的身份,較理想的情況,是原有物業按揭的借款人收入有所改善,而有關按揭又因持續還款而令未償還金額下跌;如重造按揭的話,單靠借款人收入已可通過壓測,此情況下,便可透過轉按,移除擔保人的身份。
如果情況不如理想,例如單靠借款人的收入仍不足以順利轉按,便可考慮「交叉擔保」的方式。例如妹妹曾為哥哥的物業按揭作擔保,目前又不能解除擔保人身份,便可考慮妹妹申請按揭時,以哥哥作為擔保人。在此情況下,計算供款與收入比率時,只要兩個按揭的總供款不逾兩人收入四成,加息3厘後供款仍不逾月入五成,便可滿足最基本的壓測要求。
第三個較常見的處理方法,便是再找另一位收入較高,最好又沒持有按揭物業或為其他物業按揭作擔保的親友,作新申請按揭的擔保人。
要留意的是,「通過供款與入息比率及壓力測試」,只是最基本的按揭批核要求。借款人及擔保人過去的信貸紀錄、收入證明是否可信,都會影響貸款的批核。如有疑慮,建議先向相熟銀行了解有關要求。
原文刊於信報網站2017年2月7日
更多按揭資訊,請瀏覽按計劃網站
「宏觀論按」 為宏亞按揭集團旗下按計劃的網誌,集中發布按計劃於不同媒體撰寫,有關按揭、樓市評論的文章。 「按計劃有限公司」(按計劃)是宏亞按揭集團成員之一,提供專業的一站式按揭顧問服務。兩大服務範疇包括:「按揭理財」及「按揭轉介」
訂閱:
張貼留言 (Atom)
建築期付款買家提早完成交易的考慮
過去幾年,樓花新盤交易中,選用建築期付款的買家佔絕大多數,個別項目中的佔比高達九成。此些買家會面對價格波動,影響交樓時按揭估值的風險。趁樓市氣氛好轉,曾選用建築期付款購入樓花的買家,或可考慮提早完交易,一方面避開估價不足的風險,另一方面也可獲得發展商一定比例的回贈。 在港府撤辣...
-
按揭貸款的利率一般較其他貸款為低,其中一個主要原因,是按揭為有抵押貸款,而且按揭成數受金管局指引限制。萬一借款人斷供,提供按揭的銀行可收回單位拍賣,一般可抵消欠款。按揭壞帳的風險較低,故貸款利息亦較低。不過,究竟銀行是要收回單位,一般有何程序? 一般來說,當借款人出現...
-
轉按市場活躍,即使近日銀行上調新做按揭利率,一般估計也不會削弱業主的轉按意欲。不過,市場上卻總有業主因種種原因而未能轉按。而較常見的,包括以下五種情況: 估值不足 近十年樓價輾轉上升,一般情況下,轉按不會出現估價不足的問題。但凡事有例外,最常見的是以發展商高成數按揭入...
-
美國聯儲局3月議息,一如市場預期,聯邦基金利率維持不變。毫無懸念的,香港的銀行亦沒有調整最優惠利率,本地樓按利率亦維持不變。事實上,本地按揭借款人或許要有心理準備──雖然今年美國或會開始減息,但本地按息未必有大幅下調的空間。 在討論利率變化時,不少人混淆了「美國聯邦基金利率下調」...
沒有留言:
張貼留言