如果在近日申請按揭,除了銀行按揭申請表、俗稱表格一的「有關按揭資料同意書」之外,按揭申請人可能會被銀行要求另外簽訂一份新的同意書,要求申請人授權銀行就有關按揭物業向土地註冊處訂購電子提示。此舉對多數客戶的影響不大,但將為財務公司帶來重大影響。
新一份同意書的全稱為「關於認可機構訂購土地註冊處電子提示購買的同意書」(簡稱「電子提示同意書」),作用是銀行由此取得借款人同意,日後如有關物業再辦理其他按揭時,銀行將獲電子通知。
與「有關按揭資料同意書」(表格一)一樣,電子提示同意書亦是因應金管局的要求而出現。但稍有不同的是:金管局在推出前者時,有例明如按揭申請人拒簽,銀行需如何處理:樓按成數減一成,或按息上調一厘;現現實中,部分銀行對於拒簽表格一的客戶,有時會索性拒批按揭。
而對於「電子提示同意書」,金管局有表明對拒簽同意書的客戶,銀行不一定需要拒批按揭,但應相應上調利率或下調按揭成數,但未有指定有關幅度。
據了解,現時不同銀行對不簽署同意書的申請會有一定的應對方案,包括上調按息,部分銀行會要求利率上調2厘(此舉又會影響供款與入息比率及壓力測試)或削減按揭成數1成,亦有銀行表明,如客戶拒簽,很有可能會直接拒批不等。
對大部分不打算為物業申請二按的業主來說,新同意書的影響不大。不過,如果申請人簽署有關同意書,日後又再以同一物業申請按揭,銀行便會接獲通知。由於未獲銀行同意再以抵押物業申請按揭等同違約,銀行的處理方法,一般包括要求借款人償還二按、部分償還銀行一按、上調按揭利率等等。
對過去提供二按為主的財務公司而言,新措施意味有關業務的營運空間將逐步收窄。雖然有意見認為,新同意書只影響新批按揭,對之前獲批按揭的業主影響不大,他們如申請二按,銀行不會獲通知。但要留意,一方面銀行其實有抽查現有按揭組合,另方面近年轉按市場活躍,轉按貸款佔新批按揭的四分一;不出數年,大部分條件較佳的按揭客戶都會因轉按而需填寫新同意書。
而對銀行體系而言,新措施將大幅收窄按揭借款人私下借取二按的空間,按揭組合質素可望維持,系統風險較前更低。
原文刊於經濟日報網站2017年2月8日
「宏觀論按」 為宏亞按揭集團旗下按計劃的網誌,集中發布按計劃於不同媒體撰寫,有關按揭、樓市評論的文章。 「按計劃有限公司」(按計劃)是宏亞按揭集團成員之一,提供專業的一站式按揭顧問服務。兩大服務範疇包括:「按揭理財」及「按揭轉介」
2017年2月8日 星期三
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