試想像一個情況:你家用了10年的文書電腦壞了,於是你到電腦商場買新電腦,先看到一部規格合用,價錢合理的A電腦;之後又看到另一家店在減價促銷,價錢一樣的B電腦,規格上多送一張打機用的顯示卡。過去10年你都沒有用過電腦打機,你會買A抑或B電腦?
如無意外,大部分人應該會選B電腦,即使得物無所用,多了一張顯示卡,總算是一種優惠,而且也不可排除買了新電腦,突然想打機的可能,有顯示卡總比無顯示卡在應用上的彈性高一點。類似的情況也出現在按揭市場,現時流行的按揭產品是「存款掛鈎」按揭,借款人在銀行借取按揭,可獲銀行提供存款利率相當於按息的存款戶口,一般可存入的最高金額為未償還貸款額的一半。最近有銀行為吸引客戶,將存款比率提高至6成。即貸款餘額100萬元的話,借款人可最高存入60萬元,獲得與按揭利率同等的存款利率。
一如上文提及的電腦,多一張顯示卡「有沒有用」,其實沒有標準答案,而是因人而異。對於只把電腦用作文書處理的人來說,多一張顯示卡,其實不會為工作帶來任何額外幫助。對於把電腦同時用於工作及遊戲的用戶來說,多一張顯示卡,打機時更為流暢,自然是較單純文書機更為有用。
在按揭上的情況也接近,其他條件一樣,一家銀行提供的存款掛鈎按揭戶口存款上限是按揭餘額6成,的確是較5成有更多優惠。問題是:用家是否具備善用相關優惠的條件?
現時不少買家在支付首期後,應付按揭供款已經甚為緊張,未必有太多餘款可用於存入銀行,享受較高息率。高息存款戶口的存款上限是按揭餘額5成抑或6成,對此類用家可說毫無分別。不過,對於部份置業後仍有大量現金的人士來說,此類優惠便相當實際:其存款利息的確會因此而增加。
話得說回來,賣電腦要加顯示卡,用家即使用不到,賣方的成本一樣會增加。而銀行將存款掛鈎按揭的存款上限調升,借款人都用不到的話,銀行便沒有任何額外支出;或者說,名義上的存款上限增加了,但整體上因而增加的利息支出可能甚為有限。銀行將在激烈的競爭中,調整存款掛鈎按揭的存款上限,其實是相當聰明的一步。
原文刊於信報網站2017年2月14日
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