銀行員工按揭優惠不一定受歡迎

翻開最近幾季金管局的負資產統計，例必有一句：「這些個案涉及銀行職員的住屋按揭貸款」。一般來說，多數銀行都會有為職員提供特別優惠的按揭條款，不但成數較高、利率也較低；不過，即使條件優惠，此類副利也不是人人想要。

眾所周知，金管局對銀行按揭成數有明確限制：對沒有按揭負擔人士來說，1000萬元以下物業按揭成數最高為6成，貸款額上限500萬元。1000萬元以上物業，按揭成數最高成樓價5成。按揭成數的限制有一定的例外，例如透過按揭保險，600萬元以下物業按揭成數可提高、資助房屋的按揭成數上限亦較高等等。而銀行為職員提供的按揭貸款，也是另一種例外。

不同銀行的職員按揭貸款有不同的條件。共通點是按揭成數較高，個別可達樓價十成、而按揭利率亦會較市價為低。對於欠缺「父幹」的年輕人來說，銀行職員按的住屋按揭貸款可謂福音：基本上解決了「不吃不渴多年」才可儲蓄首期的問題、而且利率較低，供樓也較輕鬆。不過，銀行職員置業時，決定不申請自家銀行職員優惠，反而向其他同業以一般市民身份申請按揭貸款的，也不在少數。

出現以上的「意外」現象，有眾多原因；其一是一般銀行的職員住屋按揭貸款，不設現金回贈。計及每兩年一次的轉按可獲的現金回贈，銀行的低息貸款優惠並不一定更吸引。當然，如果有關職員本身需要高成數按揭的話，現金回贈便會是較次要的考慮。

此外，此類員工優惠有一個「風險」：職員在離職時，有關優惠亦會失效。如果最初以員工優惠借入十成按揭，而相隔不久後離職(包括被解僱)，銀行員工都會因優惠失效，而需向銀行償還優惠按揭成數與一般按揭成數的差額。今時今日，又有多少打工仔可確定自己工作長期穩定？因此之故，銀行員工按揭優惠雖然有一定吸引力，但有資格申請而放棄此類優惠的員工，也不在少數。

 原文刊於iMoney 2019年5月11日

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