H按鎖息安排

早前多家銀行開出條件吸引的拆息按揭計劃，銀行按揭用P按好，抑或H按好，再成用家熱門話題。

現時市場上較吸引的H按利率，設定在一個月拆息加1.7厘水平。以7月15日一個月拆息報0.20786厘計，即按息為1.90786厘。較P按利率2.15厘，利率低了0.24厘。如果其他優惠，例如現金回贈的幅度一樣，H按無疑有更大吸引力。

但 用家宜詳細比較，提供H按的按揭，開出的鎖息上限條件。如果銀行提供的鎖息上限是P（5.25厘）減2.8厘；代表如果拆息上升，令按息上升超過P- 2.8厘（在例子中是2.45厘）時，改以鎖息上限供樓。此條件也意味：在現有的拆息與最優惠利率息差下，借款人比起借入條件最佳的P按（利率為2.15 厘），按息節省0.24厘；但如果未來拆息上升而最優惠利率不變，每月會較P按多支付0.3厘。長期選用H按是否有利，便視乎H與P之間的息差會否長期維 持在現有水平。

當然，現時市場有部分銀行提供的H按，鎖息上限貼近，甚至是相當於條件最佳的P按利率，此類安排可把未來拆息先行上升帶來供款增加的風險降至最低。置業人士在考慮H按時，除了比較現時供款利率外，宜詳細比較不同銀行的鎖息安排。

原文刊於晴報 2013年7月16日

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