倘加息 還本金佔比減

美國退市陰霾籠罩環球，美國國債利率上調，也令市場擔心終將推高美息及港息。對於利率上升，政府高官已多次苦口婆心，說明按息一旦上升，借款人供款負擔會加大。但加息除了影響每月供款支出外，對於每月供款中的息本比例，也會有所影響。

以現時新造按揭平均還款年期25年為例，100萬元的貸款，當利率是2.15厘及5.15厘時，月供分別是4,312元及5,934元，利率上升三厘，每月供款上升約38％。值得留意的是，除了供款總額上升，供款中的息本比例也會大幅變化。

在 按息為2.15厘時，25年還款期的按揭，首月供款4,312元中，有2,520元為還本，1,792元還息；息本比例為42％還息，58％還本。當按息 升至5.15厘時，同樣是25年還款期，首月供款5,934元中，有1,642元為還本，4,292元為還息，息本比例為72％還息，28％還本。

坊間不少意見認為，供樓時，償還本金的部分可視為另一種儲蓄模式；息本比例改變，會令按揭借款人透過還款進行的另類儲蓄效果轉差。

原文刊於晴報 2013年7月2日

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