2013年12月24日 星期二

為利率變動作好準備


上周美聯儲啟動退市,雖然儲局表明,低息政策仍將維持一段長時間。但有分析指出,聯儲局減買債,美債債息仍將上升,間接可能推高本港市場利率。如果正在供樓的業主,擔心按息上升,又應該如何應對?

首先,借款人要清楚,按息上升的影響:每期供款增加、每期及全期利息支出上升。借款人要考慮,自己想要的,是維持每月供款於既有水平?抑或想減少全期利息支出?值得留意的是,某程度上兩個目標互相衝突。

在 不改變按揭餘額的情況下,要調節每期供款或全期利息支出,方法之一是調節供款期——如將既有供款期延長,未來每月供款便會下跌,但全期利息支出會增加;相反,如將供款期縮短,就可把全期利息支出壓低,但每期供款上升。當然,更改供款年期,需要銀行同意。對於那些在低息期已感到供款吃力的借款人,縮減供款年期更加不是好選擇。

另一個不需銀行同意,又可降低加息影響的方案,是進行部分提早還款。如物業供款已過罰息期,業主又有一筆流動現金,可考慮進行部分還款;可同時降低未來每月供款及全期利息支出。不過,參考過去紀錄,按息不會一下子急升,業主可確認按息回升後,才進行提早還款的安排。 
 
原文刊於晴報 2013年12月24日

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