為利率變動作好準備

上周美聯儲啟動退市，雖然儲局表明，低息政策仍將維持一段長時間。但有分析指出，聯儲局減買債，美債債息仍將上升，間接可能推高本港市場利率。如果正在供樓的業主，擔心按息上升，又應該如何應對？

首先，借款人要清楚，按息上升的影響：每期供款增加、每期及全期利息支出上升。借款人要考慮，自己想要的，是維持每月供款於既有水平？抑或想減少全期利息支出？值得留意的是，某程度上兩個目標互相衝突。

在 不改變按揭餘額的情況下，要調節每期供款或全期利息支出，方法之一是調節供款期——如將既有供款期延長，未來每月供款便會下跌，但全期利息支出會增加；相反，如將供款期縮短，就可把全期利息支出壓低，但每期供款上升。當然，更改供款年期，需要銀行同意。對於那些在低息期已感到供款吃力的借款人，縮減供款年期更加不是好選擇。

另一個不需銀行同意，又可降低加息影響的方案，是進行部分提早還款。如物業供款已過罰息期，業主又有一筆流動現金，可考慮進行部分還款；可同時降低未來每月供款及全期利息支出。不過，參考過去紀錄，按息不會一下子急升，業主可確認按息回升後，才進行提早還款的安排。 

 

原文刊於晴報 2013年12月24日

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