信用卡欠款影響按揭申請

樓價高企，不少年輕人有「再努力儲蓄都難籌措首期」的抱怨；甚至索性放棄儲蓄置業，寧增加消費。尤有甚者，如果以先使未來錢的態度消費，更會大幅增加未來置業的難度。

我們處理的個案，不乏三十出頭，收入不俗的；他們申請按揭本來沒大問題。但往往是早年一些消費性貸款，令他們難以通過壓力測試。其中一些個案，是按揭申請人曾以信用卡簽帳，有較大筆欠款，多年來以最低還款額的方式還款。

以信用卡未償還欠款五萬，利率30厘計，最低還款額可低至每月數百元，似乎不影響借款人財務情況。但申請按揭時，貸款機構會考慮申請人的其他債務負擔。以信用卡結餘為例，貸款機構計算申請人的每月債務負擔，並不會以最低還款額為準。市場一般以信用卡結餘的3至5％計算借款人的每月還款。以上文提及的五萬元結 餘為例，在貸款機構眼中，每月債務負擔是1,500至2,500元。對於按揭供款接近月入一半的申請人來說，此筆債務足以令他們的按揭申請被拒。

由於信用卡利率高逾30厘，最低還款機制每月償還本金比例偏低，還款多年，欠款總額亦只會微跌；會影響未來其他借款申請。有意置業者宜先減輕此類利率偏高的債務，以便順利申請按揭。

原文刊於晴報 2013年12月31日

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