按揭保費--- 一次過支付較有利

在本地住宅市場，600萬元以下物業的按揭成數上限是七成。如樓價低於600萬元，可透過銀行向按揭證券公司申請按揭保險，令按揭成數上升至八至九成。

按揭保險的好處，是可以令置業人士以較低首期入市，但買家參與按保，須支付保費。支付按揭保費的方式有三種：一次過現金支付、將保費加入貸款總額分期攤還或每年分期支付。
現時按保的按揭成數上限是90％，年期上限是30年。按揭成數愈低，還款期愈短，保費則愈低。以一次過支付而言，保費最低由貸款額0.55％至最高3.55％不等。

如果是分期支付，首年保費由貸款額0.5％至1.65％不等，其後每年繳付的保費為0.25％至0.63％不等。選用分期繳付，客戶須支付保費直至餘款低於原本樓價的七成。

要 選用一次或分期支付保費，最主要考慮預期持有物業的年期。過去在未有額外印花稅時，曾有分析建議，如果只打算持有物業一、兩年，應該選擇分期支付保費，因 為支付一、兩年保費的總開支，會較一次過支付為低。但現時官方措施令短期持有物業成本增加，多數情況下，一次過支付保費似乎對業主較有利。

假設樓價400萬元，借入九成按揭，分30年還款，如果利率不變，選用分期支付保費，在供款八年後，借款餘額會跌至原樓價七成以下，即須支付貸款額6.69％保費，較一次過支付3.55％高得多。


原文刊於晴報 2013年9月24日

更多按揭資訊，請瀏覽按計劃網站