銀行水浸,除了令按揭利率難以上調外,部分銀行亦着力開拓私人貸款市場;由於資金成本低,部分銀行的私人貸款,利率遠較幾年前相宜。但對借款人來說,必須留意一般私人貸款的利息計算標準,與按揭產品有顯著分別。
一般私人貸款會以「月平息」來表述利率。例如一筆10萬元的貸款,如果沒有手續費,還款期12個月,月平息0.5厘,一年後,借款人還了10萬元本金,6,000元利息;年利率似乎是6厘,將之除以12個月,月息便是0.5厘。
事實上,在還款過程中,未償還的本金是每月減少的,即借入的10萬元,借款人並不是「用足」12個月,借款利息沒有隨本金遞減而減少。換算下來,月平息0.5厘的貸款,實際年利率高達逾11厘。
相對而言,按揭貸款的利息計算,是息隨本減的,償還了的本金,便不再計息。
月平息換算為實際年利率的公式較為複雜,部分提供私人貸款的機構,網站會提供換算的計數機;借款人也可要求貸款機構提供實際年利率數字,作為比較不同貸款的參考。
原文刊於晴報 2013年5月28日
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