部分還款須知

華人社會傳統智慧是避免欠債，老一輩即使透過按揭入市，也會在儲蓄一定資金後，以部分還款的方式，減少負債。在考慮進行部分還款時，應留意以下3點：

1.手續費及還款款額：多數銀行要求部分還款不特少於某個金額，如5萬元，又或規定是某個金額的倍數，例如必需是5萬元的倍數，而不可是$50,001。此外，多數銀行在處理部分還款時，會收取手續費，金額一般為數百至千多元。

2.提早還款的影響：不論現時的供款利息是多少，進行部分還款後，如餘下供款期不變，影響便是供款按比例下調。舉例來說，如按息為2厘，仍欠銀行100萬元，餘下按揭年期為10年。本來每月還款為9,201元；如提早部分還款20萬元，年期不變，每月供款會下跌至7,361元，減幅2成。

除了可選擇扣減每月供款, 借款人亦可要求維持每月供款金額大致不變，而改為調整按揭年期，好處便是可提早贖樓，唯部份銀行亦會收取手續費用。

3.部分還款不一定最理想：過去按揭利率偏高，如果業主儲蓄了一筆資金，但無信心將之投資可賺取較按息為高的回報，提早部分還款的確有助減少全期利息支出。但近年按息偏低，早2年入市或轉按的用家，平均按息或不足2厘，按息甚至比通脹率更低。此情況下，在理財角度看，部分還款便不是最理想的方案。

原文刊於晴報2012年3月13日