壓力測試有何荒謬之處？

上星期筆者提到，金管局要求銀行在批核按揭前，先為借款人進行壓力測試。現有按息下，供款不可超逾月入一半。假設按息加2厘，供款不可超逾月入6成的限制。

荒謬的是，部分未能通過壓力測試的個案，如果申請人把還款年期由20年改為21年，便可成功通過以上測試。

以上周提及的假設為例，假設陳先生月入4萬元，申請400萬元的按揭，以利率2.2厘計算，每月供款20616元，供款超過月入一半，理論上銀行不應批出按揭；但如果陳先生將按揭年期改為21年，每月供款下調至19835元，便可成功過關。

陳先生以較長的供款期成功申請按揭後，如果他過了罰息期，向銀行要求縮短還款期，在多數情況下，部分銀行會無條件接受，部份或會收取手續費用 。例如說，他在1年後，要求將供款期縮短至15年，如利率不變，每月供款會上升至25121元。如陳先生收入不變，月供會佔月入63%。但只要陳先生供款 不脫期，銀行多數不會理會陳先生的供款是否佔收入過高。

類似的情況很多，例如按揭申請人須清還私人貸款，將影響按揭批核的；但如果他先償還了私人貸款，在銀行批出按揭後，再次借入等額的私人貸款，銀行卻多數不聞不問。

原文刊於信報網站 2012年3月25日