如何選擇按揭年期？

在借錢買樓時，利率由市場決定，申請人可以決定的是借多少，及還多久。借多少，一般都受制於樓價及可動用首期；還多久，有些人可能不作詳細考慮，選用「標準」的20年；另外一些人可能會比較，不同年期下的供款開支，看看自己的承受能力，再作出決定。

按揭還款年期的選擇，看似簡單，選短年期即每月供款上升，選長年期即每月供款減少；似乎「供得起便選短年期，供不起便選長年期」，部分置業人士更可能以為，按揭年期長短沒什麼大不了，有需要的時候向銀行申請延長或縮短就好。事實上，情況比一般人估計的複雜。第一，更改按揭條件，按揭要過了罰息期，否則要求銀行更改年期，會收罰息；第二，即使過了罰息期，要求銀行更改供款年期，亦往往要收取手續費。

此外，值得留意的是，由較長的供樓年期改變至較短的供款年期，較易為銀行接受。原因是縮短供樓年期，代表每月供款增加，業主如此安排，會被銀行視為財政穩健的表現；加上縮短還款期，銀行回本速度增加；手續一般沒有多少困難。

相反，在一些情況下，如果客戶向銀行要求延長還款年期，個別較穩健的銀行，可能會視為客戶財政有變的訊號；如延長的年期較長，個別銀行更可能全面審視客戶的財務狀況再行決定。所以，置業人士在決定按揭年期長短時，宜全面考慮各種因素，不宜輕率決定。

原文刊於信報網站 2012年1月8日