此次是金管局自去年8月以來，第三次收緊按揭指引。去年8月，金管局推出壓力測試（利率上升2厘，按揭供款不可逾申請人月入六成）；九成按揭保險，貸款上 限由$1,200萬，下調至$720萬，至於$1,200萬以上物業，按揭上限調整至六成；非自住物業，按揭上限六成。
去年11月再出招，$1,200萬以上物業，按揭上限調整至樓價五成；$800萬至$1,200萬物業，按揭上限六成，貸款上限$600萬；$800萬以 下物業，按揭上限維持七成，但貸款上限為$480萬；非自住物業，按揭上限五成；按揭保險維持九成，只接受$680萬以下物業申請。
最新的限制是：$1,000萬以上物業，按揭上限五成；$700萬至$1,000萬物業，按揭上限六成，貸款上限$500萬；$700萬以下物業，按揭上 限維持七成，但貸款上限為$420萬；按揭保險維持九成，但只接受$600萬以下物業申請；不接受主要收入並非來自香港者申請按保；按揭貸款申請人主要收 入並非來自香港者，按揭成數上限較上述標準再下調一成；以按揭貸款申請人資產淨值為依據所批出的按揭貸款，最高按揭成數由五成，一律下調至四成。
「限制第二套房按揭」有機執行
除了限制主要收入並非來自香港人士的按揭及限制以資產為據批核按揭兩招較有新意，其他招數只是同一招數的重複使用。武俠小說對此類情況的形容是「招式已用老」；同一招一出再出，沒有變化，只是不斷加大力度，勢將影響一般用家。
近日盛傳當局如在按揭方面再出招，或會仿效國內措施，限制「第二套房」的按揭，內容可能是規定提高第二套房的按揭利率，或降低按揭成數。在正面信貸資料庫 推出後，如果要針對「第二套房」的按揭，的確較過去容易。在今年四月正面按揭資料未加入信貸資料庫之前，銀行批出按揭時，的確難以掌握借款人有多少物業尚 未供滿。但在正面信貸資料庫推出後，任何人申請按揭，銀行都會要求對方授權檢視其正面按揭資料（申請人可選擇不同意，但代價是利率增加一厘，按揭成數或按 揭額減一成）。現時貸款方是較易掌握借款人有多少按揭未供滿的；換言之，現時客觀條件令「限制第二套房按揭」變得較易執行。
正面信貸資料庫的推出，令「限制第二套房按揭」有了實行的條件。據報金管局已開始收集第二套房的按揭數據；值得留意的是，上一次金管局表明收集外地客戶按揭數據不久，即宣布收緊主要收入非來自香港客戶的按揭。如果金管局全面收緊第二套房的按揭，對樓市將有更大的殺傷力。
開始吹淡風 樓市或整固
其實，要收緊按揭，除了限制按揭成數，貸款上限等招數可不斷加大力度外，金管局只要靈活運用既有對銀行之監管招數亦有作用。如加派職員往銀行巡視、不定時 約見銀行按揭部門負責人，派員駐銀行查核按揭批核的程序等既有監管程序，只要適當地再加大力度，相信必令銀行審批會更趨嚴謹。
現時外圍環境吹淡風，樓市或見調整，筆者相信金管局在再出招之前，或會先行採用上述更具彈性的手法；如果熱錢流入情況持續，大可再考慮使出「限制第二套房按揭」之類的重招。
原文刊於 置業家居 2011-06-25
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