存款掛鈎按揭新趨勢

過去三年，按揭新取用金額持續下跌；今年銀行料會出現較大的跑數壓力。過去銀行要爭取市佔率，會在按息上直接調整。但受制於多項因素，現階段銀行未必在按息上直接競爭，但已見按揭貸款的不同優惠持續增加。

有銀行早前宣布為一手樓盤提供以拆息為準的存款掛鈎按揭；利率低至H+1.7％，鎖息上限P（5％）減2.85％，回贈1％；借款人同時可獲等同按息的存款戶口，存款利率遠較一般往來戶口為高，而優惠存款額上限為貸款額一半。

換 言之，就是將H按與存款掛鈎合二為一。過去銀行推出存款掛鈎按揭，利率都會較當時的P按略高；例如市場一般P按利率是P-3％，存款掛鈎按揭利率會是P- 2.75％。在市場競爭激烈下，近年存款掛鈎按揭的利率已趨向與一般P按睇齊。而現時的最新發展，是銀行開始推出H按的存款掛鈎組合。由於計劃條款甚為吸 引，估計會為市場受落，不排除稍後有更多銀行跟進。而目前「僅限於一手樓盤」的條件，估計亦會放寬。

由於上述存款掛鈎組合同樣設有以P為準的鎖息上限，對借款人來說，基本上無額外風險；至於是否能透過有關計劃取得最大利益，便要視乎借款人在置業後，是否有有較大筆的流動資金，可供存入戶口了。

原文刊於晴報 2014年2月18日

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