【按揭一分鐘】買車先抑或買樓先

買樓、買車是不少香港人的人生目標，問題是，有沒有想過，兩個目標之間，都要有緩急先後呢？

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買車先，定買樓先？

上世紀七八十年代，香港盛行「四仔主義」，即人生追求就是「屋仔、車仔、老婆仔/老公仔、BB仔」。「四仔」之名，今日少了人講，但似乎仍是不少港人心中的核心價值。先不論以上追求是否過於物質主義，要達成四仔目標，次序上有點講究，例如說，買樓、買車的次序，便需要好好考慮。

四仔的共通點是要求一定程度的財力，不論是買樓、買車、結婚、生仔，通通都離不開錢。四仔主義的出現，一定程度上源於理想主義的失落，當一般人發現政治、社會上的理想難以企及時，唯有退而追求個人物質享受。在此，我們不討論人生在世幾十年，四仔是否至高無上的追求。假設你的目標就是以上四仔的話，最高先規劃一下，完成四大目標的順序。

結婚生仔要何時進行，比較上是極度個人的決定，外人難以置喙。而屋仔、車仔兩大目標，一般而言以車仔較易達成。部分車款的首期，可低至車價1成，數萬元便可出車；再節約一下，供車連其他養車成本，大致上每月使費可控制在1萬元以下。比起動輒上百萬元的置業首期，車仔比屋仔較易達標。

汽車貸款會嚴重影響壓力測試

問題在於，先買車的話，可能會嚴重影響置業的部署。首先，買車總是較大的開支，尤其是每月供車、養車的洗費，一般情況下比全用的士出入的支出更高；多多少少會影響儲蓄置業首期的時間。另一層的問題是，如果買車涉及汽車貸款，在未供滿車會前，有關債務會影響住宅按揭壓力測試的計算。

以一個月入6萬的人士為例，假設汽車貸款月供5,000元，不足收入10%，應該相對輕鬆。但有關債務在他申請按揭時，其實會有嚴重影響：

如果無任何債務，在月供30年，按息2.15厘的條件下，可通過壓測，借入按揭約659萬元。如有他每月要償還5,000元的汽車貸款，在其他條件一樣的情況下，只可借入約567萬元的樓按。可見本來看似輕鬆的汽車貸款，也會嚴重影響置業計劃。

原文刊於iMoney 2018年7月21日

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中產之苦？

一位專欄作家提及中產之苦，指月入十多萬元的中產家庭，雖然屬高收入類別，但他們支出也高，每月儲蓄有限，根本難以負擔置業的高昂首期。所謂「家家有本難念的經」，某些洗費是否必須，外人難以評論。但人生之中，一些重大部署，例如何時買車，有預先規劃的話，其實可大大減少置業的困難。

中產家庭開支大，其中一個原因可能是比較。舊同學的兒子課餘去接受名師補習，自己子女去只找個大學生補習似乎好輸蝕。表姐個女暑期去歐洲遊學，阿仔去潮州似乎好失禮。要和朋輩看齊，究竟是必須抑或只是心理障礙，不同人可能有不同的答案。

當然，有些人生大事，會受年齡限制，不宜「超齡」進行。例如女性的生育，我們不大可能指責那些先結婚生仔，再部署買樓的夫婦欠缺規劃。本地女性初婚年齡約30歲，如夫婦年齡接近，其實沒有多少時間儲首期。沒有父幹的話，先結婚生仔、再置業可能是常態。雖然明知租金支出可能會影響儲首期，但也是無可奈何。但除此以外，其他一些重大開支，尤其涉及借貸的，宜壓後進行，最明顯的例子是買車。

買車會在幾個方面影響置業計劃，其一是首期、其次是每年的車位租金、汽油費、牌費支出；以上兩者都會影響儲首期的時間。另一方面，如果買車涉及汽車貸款，在車會未供滿前又申請住宅按揭，供車的支出又會嚴重影響壓力測試。以一個月入6萬的人士為例，如果無任何債務，月供30年，按息2.15厘的情況下，可借入按揭約659萬元。如有他每月要償還5,000元的汽車貸款，在其他條件一樣的情況下，只可借入約567萬元的樓按。可見本來看似輕鬆的汽車貸款，也會嚴重影響置業計劃。

要重申的是，我們絕不是主張「買車買樓」是人生目標。我們討論的是：如果買車買樓是你的目標，比較容易達標的步驟，其實是先買樓，後買車；而不是反過來。先買車的話，你可更早享受駕駛樂趣，但很可能會因此要推遲置業計劃。

原文刊於經濟日報網站2018年7月18日

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