又到銀行搶按時?

在香港，有一個有關按揭的都市傳說：年頭時，銀行剛訂下業績目標，前線銷售同事有跑數壓力，而整體上的按揭條件，亦會較下半年為佳、甚至審批都可能較為寬鬆。相對而言，如果年內按揭業務理想，業績提早達標，銀行在下半年可能會放慢爭取按揭業務，連貸款條件也會較差。

所謂「都市傳說」，特色是半真半假。不同銀行視乎特定時間的資金供求，會有不同的策略及取態，其實難以一口咬定：上半年的按揭貸款條件一定會優於下半年。不過，單純以近一兩年的走勢來說，的確有此傾向，強化了傳說的傳播效果。

以2018年為例，多家銀行在上半年曾推出首年定息，而且利率較低的按揭產品，而大致上在下半年已叫停。而去年下半年在最優惠利率上升之外，多家銀行亦上調H按的鎖息利率，予人按揭貸款條件轉差的感覺。

而踏入2019年不久，已有銀行將曾經上調的H按鎖息重新下調；更有銀行將按揭現金回贈增加，另外再加額外定額現金回贈。現時不管H按、P按，都有銀供高達貸款額2.1%的現金回贈、再加2000元的額外回贈；借款人仍然可獲按揭利率掛勾的高息存款戶口(當然，貸款額加上回贈金額的總數，不可高於金管局有關按揭成數的規定)，再次強化「年頭按揭優惠較多」的印象。

其實過去幾年，銀行體系結餘雖然較高峰期有所下跌，但仍處於700多億的偏高水平，整體上香港銀行仍然水浸。加上樓價去年第三、四季調整後，成交量下跌，自然影響按揭貸款需求。銀行因此有需要調整按揭條件以吸引客戶，與年初跑數壓大較大未必有太大關係。

原文刊於iMoney 2019年2月16日

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