聯名借款人須知

當按揭申請人的收入不穩，或信貸紀錄不良時，銀行可能會要求申請人另加擔保人才批出按揭。有時銀行卻會要求申請人另外聯名借款人(Co-borrower)，究竟聯名借款人與擔保人有什麼分別？

簡單而言，兩者對貸款方來說的作用是近似：由於借款人本身的條件不理想，銀行擔心借款人未來會拖欠供款，或者斷供；便會要求以增加擔保人或者聯名借款人的方式，來減低風險。擔保人與聯名借款人另一個共通點是「有責任，但沒權益」；兩者都不是物業的業主，即使樓價上升，業主賣樓獲利，與擔保人或聯名借款人都沒有關係。

兩者最大的分別是：一宗按揭，銀行只有在借款人拖欠供款，而銀行亦已向借款人追討後，才會向擔保人追收欠款。而聯名借款人，理論上是與借款人有一樣的責任的，理論上按揭一出現拖欠，銀行即可向聯名借款人追討。總括而言，作為聯名借款人，責任較擔保人更高。

成為擔保人與聯名借款人的另一個代價，是當他們自己置業，申請按揭時，其擔保或聯名借取的款項，都會被視為已借入的按揭；會影響到壓力測試的結果。

原文刊於2011年9月12日 晴報

欄目：按部置業