為何申請樓按要自備信貸紀錄？

 

不論是購置物業或轉按，向銀行申請按揭，只要簽署授權文件，銀行便會取得按揭申請人的信貸紀錄。但如果是向財務公司申請按揭，有時便會出現貸款機構要求借款人自備信貸紀錄的情況。而要自備信貸紀錄，其實有一定的難度。

香港的信貸紀錄由一家私人公司管理，本地的銀行及大多數較具規模的財務公司，都是信貸資料庫的會員。會員會將借款人的信貸資料（包括延遲還款的紀錄）提供予資料庫，再由此整合每個人的信貸報告。行內以該公司英文簡稱，很多時會稱信貸紀錄為「TU Report」。

 

貸款機構處理貸款申請時，如需索取申請人的信貸報告，有兩個方法，如果貸款機構本身是資料庫會員，一般會取得借款人授權，向資料庫索取報告。但對於非會員的貸款機構，即使有借款申請人授權，也不會取得報告；此種情況下，相關機構可能會要求借款申請人向資料庫購買自己的信貸報告，再提供予相關機構。

須證實身份才可取得報告

其中一種貸款機構不是信貸資料庫會員的常見情況，是發展商為個別新盤成立的財務公司，他們單純是為了向指定新盤買家提供按揭而成立。由於是新成立，往往不會（或來不及）申請成為資料庫會員，但在審批按揭時又需要了解借款人的信貸紀錄，便會要求借款人自行索取信貸報告。

借款人是可以購買自己信貸報告的，但前提是要證明自己的身份。如果是網上申請，資料庫的網頁會要求你提供自己一系列的個人資料，只有證實身份，才可取得報告。

由於過去曾出現名人資料被撞中，信貸報告被取得的情況，資料庫提高了網上認證的要求。如果填寫錯誤，系統會要求你親身前往該公司，提供身份證明文件，才可購買資料。要留意的是，要現場購買資料，由於名額有限，也要先行預約。如果借款人打算申請發展商關連財務公司的按揭，而貸款機構指明要借款人提供信貸報告，請預留更多時間處理，避免因為索取報告遇上阻滯，而影響按揭申請。

 原文刊於經濟日報網站2020年12月2日 

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【按揭一分鐘】自己信貸紀錄自己攞

申請過按揭的話，可能都會聽過「TU Report」此回事；正常情況下，貸款機構會在查閱申請人的TU Report後，決定是否批核貸款。但在一些情況下，貸款申請人卻可能要自行取閱報告，再向貸款機構申請。點解會咁？去片睇睇。

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按揭申請的自我起底

「起底」是網絡用語，意指把目標人物的個人資料公開。起別人的底，有違反個人私隱之嫌，好孩子可別學。不過，在按揭貸款的申請上，不單貸款機構要為申請人「起底」，有時申請人更可能要自我「起底」。

申請按揭時，借款人要向銀行提供基本的個人資料和入息證明等，並須要授權銀行，查閱自己的信貸紀錄。香港的信貸資料庫，由一家叫環聯的公司管理。主要的銀行、規模較大的財務公司，都是環聯的會員，在取得借款申請人的授權後，貸款機構便可查閱相關人士的信貸紀錄。對於借款人有多少借款、多少按揭戶口、過去有沒有拖欠還款等，可說一目了然。

以上的情況，「被起底者」(按揭申請人)要同意整個「起底」程序，而「起底」的行動是由貸款機構執行；但有個別例子，申請人卻要自行為自己「起底」，才會獲批按揭。

此類個案，多數涉及新盤的一按。個別發展商指定的財務公司，雖然有為買家提供一按，但一來不是「包批」按揭，貸款方會視乎申請人財務情況決定是否批出貸款；其次，不是每一家發展商的關連財務公司都是環聯的會員。即使取得按揭申請人同意，他們也無從查閱信貸資料庫。

變通的辦法，便是要求申請人「自我起底」，即由申請人付費予環聯，購買自己的信貸紀錄，再交予相關貸款機構作批核之用。要留意的是，過去環聯是有網上申請，方便個人自行購買及提取信貸資料的，但因私隱及保安理由，早前網上查閱資料的功能已暫停。有需要購買自己信貸資料的人士，要事先預約，再親身前往該公司處理。

換言之，要「自我起底」，也有一定手續及時間消耗。如果未能及時取得自己的信貸紀錄，更可能影響個別新盤的一按申請。

原文刊於信報網站2019年6月25日

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