部份還款以外的慳息招數

銀行按息上升，不少人會研究慳息方法。在多年以前，父母輩供樓的年代，因為按息高企，不少人會以「提早還款」的方式以節省利息。今時今日，在提早部分還款之外，其實有其他更有彈性的慳息方案。

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提高貸款額可慳息？

正常而言，如果利率和還款年期都一樣，借款額愈高，利息支出亦愈高。但世事無常，香港已發展到利率一樣，較高借款額，實際利息支出反而更低的局面。計算下來，有關方法可說頭頭是道，但也隱藏一定風險。

傳統的按揭計劃，如利率為2.25厘，年期25年，借100萬元，月供約4361元，首年利息支出約22190元；如借款額為200萬元，利率和年期不變，每月供款及利息支出自然多一倍。

「借更多慳息更多」的方法其實很簡單──目前多數銀行都有提供存款掛鈎按揭，為按揭借款人提供等同按揭利息的存款利息，可獲此利率的存款額度一般為未償還貸款額的一半。而且此類存款掛鈎戶口的按息和回贈，基本上等同傳統的按揭計劃。此類按揭產品的出現，便是「借得多、慳得多」的關鍵。

舉例，如果一名借款人本來只需要借款100萬元按揭貸款，但卻借入200萬元；在提取貸款後，立時將其中100萬元存入戶口，此筆存款便可獲等同按揭利率的存款利息；存款利息收入及借款的利息支出相抵消，實際利息支出等同借入100萬元。另一方面，由於借貸額多了一倍，按揭現金回贈卻平白多了一倍，效果等同節省按息。

舉一個極度簡化的情況為例：借100萬元，利率2厘，現金回贈1厘，扣除回贈，2年內的實際利息支出約為3萬元；如借200萬元，利率2厘，現金回贈1厘，借款後存100萬元回戶口，2年期的實際利息支出約2萬元。

理論上，有關操作沒有增加借款人的風險，例如利率上升，供款利率上升，但存款利率也上升，提高借款額並不會令實際供款利息增加。不過，提高了借款額，手上平白多了一筆現金，會不會甘於2厘的存款利率又是另一個問題。如果借款人把資金用於其他預期回報較高的項目，卻投資失利，便會得不償失。

最後，以上操作有一定難度，借款人需要同時具備多個條件，包括：貸款成數需要符合按揭指引規定、加大借款額仍然可能通過壓力測試等，並非人人都可輕易實行。

原文刊於信報網站2017年7月17日

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