申請按揭又增新同意書

如果在近日申請按揭，除了銀行按揭申請表、俗稱表格一的「有關按揭資料同意書」之外，按揭申請人可能會被銀行要求另外簽訂一份新的同意書，要求申請人授權銀行就有關按揭物業向土地註冊處訂購電子提示。此舉對多數客戶的影響不大，但將為財務公司帶來重大影響。

新一份同意書的全稱為「關於認可機構訂購土地註冊處電子提示購買的同意書」(簡稱「電子提示同意書」)，作用是銀行由此取得借款人同意，日後如有關物業再辦理其他按揭時，銀行將獲電子通知。

與「有關按揭資料同意書」(表格一)一樣，電子提示同意書亦是因應金管局的要求而出現。但稍有不同的是：金管局在推出前者時，有例明如按揭申請人拒簽，銀行需如何處理：樓按成數減一成，或按息上調一厘；現現實中，部分銀行對於拒簽表格一的客戶，有時會索性拒批按揭。

而對於「電子提示同意書」，金管局有表明對拒簽同意書的客戶，銀行不一定需要拒批按揭，但應相應上調利率或下調按揭成數，但未有指定有關幅度。

據了解，現時不同銀行對不簽署同意書的申請會有一定的應對方案，包括上調按息，部分銀行會要求利率上調2厘(此舉又會影響供款與入息比率及壓力測試)或削減按揭成數1成，亦有銀行表明，如客戶拒簽，很有可能會直接拒批不等。

對大部分不打算為物業申請二按的業主來說，新同意書的影響不大。不過，如果申請人簽署有關同意書，日後又再以同一物業申請按揭，銀行便會接獲通知。由於未獲銀行同意再以抵押物業申請按揭等同違約，銀行的處理方法，一般包括要求借款人償還二按、部分償還銀行一按、上調按揭利率等等。

對過去提供二按為主的財務公司而言，新措施意味有關業務的營運空間將逐步收窄。雖然有意見認為，新同意書只影響新批按揭，對之前獲批按揭的業主影響不大，他們如申請二按，銀行不會獲通知。但要留意，一方面銀行其實有抽查現有按揭組合，另方面近年轉按市場活躍，轉按貸款佔新批按揭的四分一；不出數年，大部分條件較佳的按揭客戶都會因轉按而需填寫新同意書。

而對銀行體系而言，新措施將大幅收窄按揭借款人私下借取二按的空間，按揭組合質素可望維持，系統風險較前更低。

原文刊於經濟日報網站2017年2月8日