按揭「罰息期」須知

一般按揭計劃，銀行都會規定，如果借款人在取用貸款的一段短時間內全數償還貸款，銀行會收取罰息。究竟「提早還錢要罰」的理據何在？在考慮不同按揭計劃時，對於罰息期的安排，又應該注意什麼？

銀行提供按揭貸款，最終是希望賺取利息；而銀行批出按揭，是有一定成本的。

如果借款人取用按揭後不久，便提早還款，銀行不但不能按預期收取利息，反而會白白浪費批核成本。為減少此方面的影響，所以銀行在批核按揭的條件內，都會有罰息期的安排。

過去在銀行競爭不算激烈的年代，一般按揭的標準罰息期安排，是首3年提早還款，罰息為未償還貸款額的3、2、1%，按年遞減。但近年銀行競爭激烈，大部分銀行的罰息期條件有所放寬，如2、1、1%，或將罰息期縮短至2年或1年。部分銀行更只要求提早還款人士，於罰息期內交還銀行有關貸款的現金回贈。

如果兩家銀行提供按息、回贈條件一樣的按揭，但其中一家的罰息較短，為了爭取較大的財務彈性；應該優先考慮罰息期較短，罰息較少的銀行。但如果借款人本身預期在未來數年都不會轉按或換樓，則不妨優先考慮罰息期略長，但按息較低或回贈較高的銀行。

原文刊於晴報 2012年4月10日