按揭提示服務的作用

金管局將於今年首季向銀行推出按揭提示服務，每當有涉及相關物業的二按文件提交土地註冊處辦理註冊時，土地註冊處就會向已為該物業提供「第一按」的銀行發出電子提示。一般相信，此舉可令違規二按的數量大幅減少，而市面上提供二按的財務公司料需轉型。問題是，違規二按的問題是否如此順利被解決。

在此，先說二按對一按銀行的風險所在。金管局在按揭提示服務的宣傳中提及：「業主在未獲得第一承按銀行的同意，而擅自將同一物業抵押予其他財務機構借二按……金管局認為這些違約行為會增加銀行面對的信貸風險」，此處的風險，指的是當借款人承擔多項樓債，可能超出其負擔，增加斷供的風險。

視乎一按銀行是否同意，市場上的二按有分正規及違規兩類；前者主要是新盤二按，在現行壓力測試要求下，原則上風險問題已被有效處理。
被視為有問題，目前金管局出招壓制的是，未獲一按銀行同意的二按。二按一般毋須壓力測試，利率較高，令借款人陷入財困的風險較大。理論上，在引入按揭提示服務後，往後新造的銀行一按，業主便難以借取二按。問題是，有關風險其實有沒有真正消失？

違規二按料減 債仔超借風險難除
對財務公司來說，如難以借出二按，可行的變招方法不外乎：一、索性提供一按；二、不提供二按，改為提供私人貸款。
由於財務公司的利息成本難與銀行比較，其貸款利率較高。對自住用家來說，少有考慮向財務公司借取整筆一按。但對急需借取現金的財困人士來說，仍會考慮利率較高的一按。

至於第二點則更為有趣。在現行的按揭指引下，按揭申請人如有其他未償還貸款，會影響按揭的批核(例如按揭及其他債務還款高於月入一半便會被拒批)。但在成功取用按揭後，再借入其他債務，卻不會觸動銀行，也不會影響既有的按揭條件。

對財務公司而言，二按是有抵押的貸款(雖然業主斷供，物業拍賣時一按銀行有優先權)，他日如改為提供無抵押的私貸，風險便較高。風險高了，貸款人會要求有更高的回報，未來少了違規的二按，財務公司提供私貸的數量，以及利率應會相應增加。
推出按揭提示服務，應可令違規二按大幅減少；但借款人承擔多項債務，可能超出其負擔，增加一按斷供的風險，卻未必會有明顯減少。

原文刊於信報網站2017年1月17日

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