疫情下的按揭考慮

在各家銀行都有提供網上按揭計算機的今天，作為按揭代理，仍不時面對客戶提問：「我有N萬元收入，是否可借X萬元的按揭？」。一個應該在網上輕易找到答案的問題卻被重複提問，因為問題的複雜程度其實遠比表面看來更高。尤其是疫情之下，問題更為複雜。

同一問題被一再提及，原因之一，可能是部份客戶仍不習慣在網上自行找答案。撇開此等技術原因，更大的理由是問題並不簡單。「收入」在一般人的理解便是工資或投資回報，但在銀行角度，「收入」是要證明的，欠缺有效證明，例如稅單、糧單，亦一樣難以作為有能力償還貸款的支持。

其次是，銀行的貸款意欲，其實不可以由簡單的網上計算機計算。計算機告訴你的，其實是一個「最低的要求」(例如，在某條件下，借100萬元要多少收入支持)，並不保證符合此最低要求就一定獲批按揭。在銀行在積極「跑數」時，「最低的要求」往往就是實際的要求。但當後市不明，連銀行也持觀望態度時，批核按揭的實際的要求便會趨向嚴謹。

近日肺炎疫情肆虐，多個行業受影響，前景不明，尤其對於非固定受薪人士，銀行的取態更為嚴謹；銀行對一些現金收入為主的行業從業人士的收入，都有一個內部的參考標準，據聞近日某些銀行已調低部份行業的入息參考數字。此外，個別銀行對於物業種類、樓齡/申請人年齡+按揭年期的限制都有收緊。例如已有銀行表示暫不接受村屋按揭申請，也不接受樓齡40年以上單棟樓的按揭申請。此些取態都不是網上計算機可以反映。

在疫情之下，就算你想採取「別人恐懼時，自己要貪婪」的積極策略，希望趁低入市，也要考慮按揭融資是否可以配合。

原文刊於經濟日報網站2020年2月19日

 

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