比較不同按揭的標準

所謂各花入各眼，對於何謂靚女，不同人會有不同的標準。有趣的是，對於不同的按揭計劃之間的優劣，有些時候會有清晰的標準可以比較，有些時候卻是類似選美，並沒有一個客觀標準可比評高低。

最客觀比較的標準是按息，例如一個按揭計劃，利率為P(5.375厘)減2.7厘，即利率為2.675厘。相對於另一個P減3厘，即供款利率為2.375厘的安排，利率較高。對借款人來說，自然是利率低的貸款較利率高的為佳。

同類可直接比較的條件，尚包括現金回贈(對借款人來說愈高愈好)、手續費/保費(愈低愈好)、罰息期(愈短愈好)。但現實中也有一些貸款條件是無所謂優劣的，根本難以直接比較，例如還款年期。

假設A和B兩個貸款計劃，還款利率、罰息期、按揭成數和現金回贈一樣。但A計劃還款期為30年，B計劃為25年，究竟何者較佳？

在借款額、利率都一樣的情況下，較長的還款期，會令每期供款減少。如果我們只比較每月還款，那麼還款期較長的A計劃較優勝。但同一情況下，較長的還款期，全期利息支出也較高，如果比較利息支出，卻是還款期較短的B計劃較佳。

換言之，單以還款年期而言，其實不宜說長年期一定較短年期為佳。借款人比較之時，反而應該着重計劃的還款安排是否符合自己的理財目標，例如究竟是希望透過長還款期壓低每月供款額，或是縮短還款期來加快減債。

原文刊於信報網站2019年8月13日

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