網上按揭計算要小心

資訊發達年代，以往很多要咨詢專家的問題，現時在網上自行搜索，已有詳細答案。不過，即使網上資料準確，有時對行業知識不足的外行人來說，可能也會有誤解的問題。尤其在按揭計算方面，由於影響重大，宜多加小心。

話說陳先生準備置業，在入市前先行搜集資料，包括計算一下自己可以負擔的樓按貸款是多少。他在網上找到按揭計算機，輸入入息、希望獲得的按揭年期、利率後、系統提示尚要輸入現時其他欠款，陳先生沒有其他欠款，填上「0」後，得出答案，可負擔400多萬元，他便假設自己可負擔此水平的樓按，四出睇樓。

但陳先生遺漏了一個關鍵，他早幾年為家人擔保樓按，多年來完全沒有為家人的按揭付出一分一毫，在陳先生的意識中，完全不視之為欠款。但在計算供款負擔時，其實要將擔保他人物業按揭的供款一併計算。而且在進行壓力測試時，兩筆按揭也要一併「加3厘」計算，並合乎有關要求。陳先生實際上可取得貸款，會比網上計算結果為低。

除了擔保他人按揭之外，一些當事人不為意的開支甚至非開支，也可能會被視為欠款。例如分期還款、未動用的備用貸款等。此些都是一般人不為意，但信貸紀錄中會明確顯示，都會影響到按揭申請。

除了欠款之外，按揭年期也是使用按揭計算機時必須留意的事項。常見的按揭計算機，使用者都可自由輸入按揭年期。不少人可能知道按揭年期的上限是30年，在計算時便自自然以30年還款期計算可負擔樓按。問題在於，借款人的年齡、物業的樓齡都會對按揭年期有一定影響，是否可以借足30年，要視乎實際條件、個別銀行要求而定。

因此，雖然網上計算機的確方便，但今日的AI，仍不足以判別個別客人提供的資料是否準確。使用此類計數機時，結果只宜參考。

原文刊於經濟日報網站2019年2月26日

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