良好供款紀錄的重要性

提起按揭，在貸款人及借款人之間當然要就貸款條款訂定合約。除了借款額、還款利息、罰息期和回贈外，多數借款人對按揭合約的細則不大了了。其實，按揭合約界定借貸雙方的權益，例如借款方違約時的處置方式等，借款人尤需注意。

其中一種常見的違約行為是拖欠供款；有些人可能以為，供樓有如約會朋友，「遲少少」的問題不大。其實，拖欠供款會反映在信貸紀錄中，甚至影響未來取得其他貸款的申請。
與世界上其他地方比較，香港人的信貸紀錄，特別是樓按還款紀錄堪稱優良。以美國為例，由1991至2008年，每季住宅按揭貸款的拖欠比率介乎 1.4%至3.3%；金融海嘯後，數字惡化，2010至2012年每季的拖欠比率均逾10%；2015年第四季拖欠比率仍在約5.17%。簡單一點：銀行 按揭組合值100億元，便有5億元左右會拖延供款。

相對來說，香港數字最惡劣的是2000年底，拖欠比率剛過1.4%；近年的住宅拖欠比率是0.01%至0.03%左右。香港人拖欠按揭供款紀錄最差 的時候，銀行每100億元按揭組合，大概有1.4億元會拖延供款。而近年經濟好轉，每100億元的按揭組合，大概有100萬至300萬元會拖延供款。簡單 來說，香港人在經濟最差，拖數最嚴重的時候，按揭還款的紀律仍是較美國人表現最佳時為好。在貸款機構眼中，香港人絕對是有借有還的上等人。

港人按揭還款整體表現佳，代表銀行壞賬風險低，一定程度上解釋了為何本地樓按息率特低的情況。不過，整體表現佳，不代表銀行就會假設每一個借款人都是「好客」。銀行仍是會根據一定條件判斷客戶是否有還款能力及還款意願。

在向正規的銀行或金融機構申請按揭貸款時，申請人都需要填寫一份同意書，同意有關機構查閱申請人的信貸紀錄(原則上申請人可以「不同意」有關機構查閱，但實際上「不同意查閱」，幾乎等同放棄──貸款機構不太可能同意有關申請)。

貸款機構由信貸資料庫中，可以看到申請人現時尚有多少私人貸款、信用卡結欠的金額、拖延還款紀錄，以及申請人有多少宗按揭尚未償還和申請人的信貸評級等。
原則上，無拖延還款紀錄、其他貸款結餘不高、最近沒有太多的信貸申請，貸款評級較高，便會被視為有良好信貸紀錄；相反，如果申請人有慣性拖欠的紀 錄，便極可能影響按揭的批核。而良好的供款紀律──從沒拖數，自然就會有良好的信貸紀錄，有助於借款人以較優惠的條件取得按揭貸款。

原文刊於信報網站2016年5月3日

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