避免「借得太盡」

上星期我們提到，金管局將按揭年期限劃一在30年以内，可望有效減少邊緣借款人負上過高債務的問題。

具體來說，以一個月入2萬元，購置物業自用的買家來說，以按揭利率2.2厘計，如做40年按揭，要通過壓力測試(按息較現時上升2厘時，每月供款不逾月入6成)，借款上限約是$2,787,650。現時金管局將按揭年期上限劃一至30年，同一位按揭申請人，可通過壓力測試的借款上限是$2,453,900。

如果要借款$250萬元，以現行利率2.2厘、按揭年期40年計，借款人月入需達$17,936元；如按揭年期為30年，借款人月入需達$20,376，較之前上升13.6%。

簡單來說，金管局收緊按揭年期，的確可以避免借款人「借得太盡」。不過，如果借款人在現行指引下選用最長按揭年期才可通過壓力測試，按息一旦上升，借款人仍有可能面對「緩衝不足」、難以透過延長還款期减低供款負擔的問題。

原文刊於晴報 2012年10月9日