提早還款的考慮

在十多二十年前，由於按息高企，當時的香港置業人士，習慣了在儲蓄一定資金後，為按揭進行部分還款，以減少利息支出。現時按息偏低，在進行部分還款時，又應該有什麼地方要考慮？

以1997年中為例，其時一般按息約8.25%，假設部分還款前的未償還貸款餘額為100萬元，尚餘供款期10年，月供12,265元。如提早還款20萬元，供款期不變，供款亦可減至9,812；一年節省的按息約1.63萬元。

但現時按息低，假設置業人現以按息約2.2%供樓，未償還貸款餘額為100萬元，尚餘供款期10年。動用流動現金20萬元可提早還款的話，月供會由9,291元，下調至7,432元；一年節省按息約4,218元。

由於按息低，現時提早還款的慳息效果遠不如高息期。如果置業人士有其他途徑為資金取得略高於按息的回報，大可考慮將流動資金用於低風險的投資，理財角度上是較提早還款更佳的選擇。

原文刊於晴報 2012年4月24日